中国支付应用能否获得全球关注？

中国人拥有的社交媒体应用程序 TikTok 是一种全球现象。 在美国，TikTok 似乎已经抓住了公众的话语权，即使不是公众的电话：政策制定者继续 坦诚的关心 通过应用程序，尝试 强制出售 从公司到美国实体或付款 彻底禁止，而那些对首都的骚动不以为然的青少年则利用它来度过难关 美容秘诀 或者试试最新的 舞蹈挑战.

然而，每一个 TikTok 都有一个微信，这个应用在中国无处不在，但在国外却未能火起来。 微信只是融入金融科技 (fintech) 的众多中国应用程序之一，帮助重塑了超过 10 亿人对银行业务和消费的看法。 然而，世界其他地方仍然没有真正意识到这些应用程序的存在。

然而，正如彼得森国际经济研究所研究员 Martin Chorzimba 所说，中国金融科技公司及其最先进的应用将继续革新全球金融。 在他的书中的这段摘录中 无现金革命：中国对货币的重塑和美国在金融和技术领域的统治地位的终结Chorzempa 展示了为什么中国金融科技迄今难以在国际市场站稳脚跟，但却有可能激励其他公司在本国复制金融科技超级应用模式。

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中国金融科技的优点和缺点都在向世界其他地区转移。 对于较小的金融科技公司，有更严格的规定 [in China] 加上蚂蚁金服和微信在当地的主导地位，促使他们在其他地方试验自己的模式。 像蚂蚁支持的印度尼西亚金融科技初创公司 Akulaku 的中国创始人这样的企业家在中国积累了经验，但在印度尼西亚创办了他们的公司。

不利的一面是，一旦点对点 (P2P) 借贷平台学会了如何在互联网上接触用户，他们就会将骗局带到其他国家，包括印度、越南和印度尼西亚，这对监管机构来说是一个真正的挑战，他们已经诉诸于封锁中国风格的网站。 P2P 是一个重要的全球转变的象征：中国现在太大了，无法保持相互联系，因为它的国内问题无法在那里保持孤立——它们最终会蔓延开来。 中国无法管理其国内钢铁市场的供应导致供应过剩，导致全球价格暴跌并扭曲了世界各地的市场。 同样，它无法与非法 P2P 借贷机构打交道，这导致了影响其他国家的中国问题。

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2017年4月，蚂蚁金服与美国支付公司Euronet展开了激烈的竞购战。 获奖者是 MoneyGram，这是一家美国公司，在 200 个国家/地区拥有 350,000 个代理点，用于跨境汇款和支付。 如果蚂蚁金服获胜，它将立即转变为一家拥有数十亿客户并与中国境外金融机构建立关系的全球性公司。 从佛罗里达州向委内瑞拉汇款的移民和向阿肯色州汇款的美国军事人员将成为中国支付网络的一部分。 它还将拥有允许其在美国进行支付的许可证，并有可能在他们的主场使用 Visa 和 Mastercard 进行交易。 蚂蚁在最后一刻赢得了 12 亿美元的出价，但仍面临美国国家安全审查。 在宣布合并后不到一年，Ant. 美国外国投资委员会 (CFIUS) 确信该交易会损害美国的国家安全。 如此高调的交易失败表明，对于中国金融科技公司来说，退出可能并不容易。 在中国以外，他们家的许多优势要么无济于事，要么成为障碍。

微信试图向海外市场的用户推广自家品牌的应用程序，但它缺乏在中国充当支点的用户规则和生态系统。 如果你试图向国外用户推广支付宝，Ant 也会遇到同样的问题。 当您需要从头开始，在任何网络效应发挥作用之前，适应当地市场的问题就很难克服。 微信在中国的成功很大程度上归功于QQ。 人们可以轻松地将现有的QQ好友添加到微信网络，用户反过来又有助于吸引企业成为合作伙伴。 要想起飞，中国应用程序需要从 Facebook 等公司手中夺取市场份额，Facebook 在全球消息和社交网络方面远远超过微信，以及已经与卖家、商家和物流建立关系的本地电子商务公司网络。 迄今为止，TikTok 是唯一在全球范围内在社交媒体领域超越 Facebook 的中国竞争对手，尽管它主要是一款娱乐性的短视频应用程序，成为超级应用程序的路径还不太明确。

微信在印度的推出已成为一个警示故事。 2012 年，超过 2000 万印度用户在以印度名人为特色的广告活动的头几个月加入了微信。 广告根据印度文化和环境进行了调整，但应用程序却没有。 微信不像 WhatsApp 那样容易使用，附近的人引发了位置共享，这让女性遇到了男性垃圾邮件的“跟踪问题”。 印度智能手机用户往往使用不太先进的手机，而且来自中国的数据服务不太可靠但价格更高。 因此，超级应用程序的大内存和昂贵的数据要求使其不如当今主导印度市场的准系统 WhatsApp 方便。 微信的挑战反映了 eBay 等外国巨头在与阿里巴巴的竞争中遇到的问题，尤其是未能针对另一个国家修改应用程序的设计。 在这种情况下，美国公司更好地适应了印度市场。

2013 年 6 月，一个更大的挑战出现了——当印度政府泄露它考虑以国家安全为由禁止该应用程序时，用户意识到该应用程序是中国的。 WhatsApp 等美国公司也持怀疑态度，但当地媒体当时报道称，“安全机构更担心，因为它是一家中国公司”。 到 2015 年 10 月，活跃用户数量下降到 6-800 万，大部分本地团队解散。 随后腾讯投资了一家名为 Hike 的本地玩家，后者在与 Facebook 和 WhatsApp 的竞争中也没有取得太大的成功。 对于一家曾经主宰国内市场的公司来说，这不是一个吉祥的开端，印度的安全担忧只会加剧。 今天在印度流行的大多数中国应用程序都被禁止了。

微信在 2013 年进军南非，但并没有削弱自 2014 年以来被 Facebook 收购的 WhatsApp 的主导地位。微信在巴西未能做到这一点。 它在中国从一个成功的聊天应用程序开始，然后逐渐增加功能，将其变成一个超级应用程序，但在国外，策略是相反的，因为腾讯试图通过一个具有超级应用程序功能的聊天产品来吸引用户。 这是行不通的。 腾讯在南非的合作伙伴承认存在困难：“因为聊天产品竞争激烈，在其他产品成为主流之前，你需要一定的受众份额。”

尽管筹集了数亿美元，哈耶克作为腾讯在印度的投资人却以惨痛的方式了解到这一点。 2019 年 1 月，它宣布将改变超级应用模型的方向，而是为其主要功能推出单独的应用。 Hike 将“将我们的一些体验从 Core 中撤回，以便为产品带来更多的焦点和急需的简单性”。 腾讯在国外的麻烦可能证明超级应用模式无法从头开始构建，或者不如在中国适合其他市场。 超级应用程序模型似乎是一种孤注一掷的现象，只有当你拥有一个已经在其他主要市场占据主导地位的平台时才有效。 因此，在中国企业证明他们可以在国外建立这样一个主导平台之前，中国金融科技对美国支付公司和美元的威胁不大。

超级应用程序模型旨在连接用户生活的尽可能多的部分，收集和使用从实时位置和联系人到财务健康的敏感数据，同时连接到该国的关键金融基础设施。 如果一个中国应用程序获得了如此多的权力和关于其用户的信息，它是否能够拒绝中国政府高层的信息请求，以获取它收到的有关外国的见解？

蚂蚁金服还有很多国有股东，使中国政府成为间接股东。 蚂蚁金服在 2015 年和 2016 年进行了数十亿美元的融资，部分目的是为其海外扩张提供资金，其中包括中国的主权财富和社会保障基金、国家开发银行（中国“一带一路”倡议的主要资助者之一） ，它是其最大的国有银行之一——中国建设银行——以及主要的国家支持的保险公司。 随着中共将其影响力扩大到私营企业，赋予党委更多影响力并迫使企业与其优先事项保持一致，中国企业可能会发现追求纯粹的商业利益变得更加困难。 2018 年，蚂蚁创纪录的 140 亿美元“全球化和技术创新”融资轮列出了 14 家外国投资者的名字，但对淡化“现有股东”的本地参与者只字未提。 然而，许多都归国家所有，当美国国家安全审查扼杀了蚂蚁对 MoneyGram 的收购时，这几乎可以肯定是一种责任。

另一方面，金融科技的监管历史表明，像阿里巴巴和腾讯这样强大的公司不能沦为中国政府的纯粹工具，即使它们的影响力在最近的监管重置中被大大削弱。 他们中立了政府法规，他们对技术的思考影响了政府政策。 警方官员表示，阿里巴巴等公司正在拒绝政府索取他们认为不合理的数据的要求。 该党需要像它这样的公司才能蓬勃发展，以实现其经济目标并走在技术发展的前沿。 阿里巴巴和腾讯知道，如果他们以与中国政府共享外国用户的私人数据而闻名，监管机构和海外用户可能会阻止他们。 象征中国崛起的民族英雄地位与在国外被视为纯粹商业实体的愿望之间的这种紧张关系正变得越来越困难。

当中国的金融科技巨头向海外扩张时，他们不能依靠政府保护免受外国竞争。 其他国家保护其国内金融科技公司免受强大的外国竞争。 中国的经验不仅教会了这些国家卓越应用的力量，还教会了确保外国巨头无法将本国企业的进步扼杀在萌芽状态的价值。 例如在印度尼西亚，一位央行官员在谈到中国​​金融科技公司时表示，“所有全球参与者都可以将他们的支付工具带到印度尼西亚”，但蚂蚁金服和微信仅限于外国用户和外币业务，就像中国保留了 Visa 和万事达卡和美国运通卡在很大程度上退出了中国国内市场。

蚂蚁金服和中国可能在其他国家获得与雅虎相同的待遇！ 2010年中国的软银。 如果中国监管机构因为美国和日本的大股东而不愿意让阿里巴巴控制在线支付市场，为什么其他国家会允许它由中国大股东控制？

保护主义也可能导致微信和蚂蚁在本地化和国际扩张方面的失败。 像 Facebook 和谷歌这样的公司在中国被禁止，因此中国科技公司在与它们竞争方面的经验有限。 一个巨大的、受保护的国内市场帮助他们达到了巨大的规模，但他们可能已经变得像一个孤岛上的物种，为适应那个环境而独特地进化。 正如微信的聊天产品未能吸引国外用户一样，阿里巴巴的海外电子商务努力也步履蹒跚。 在印度，沃尔玛旗下的亚马逊和 Flipkart 远远领先于阿里巴巴投资的 PayTM 电子商务部门，尽管得到了蚂蚁金服的大力帮助，PayTM 自 IPO 以来一直举步维艰。

尽管中国金融科技巨头和科技圈内人士擅长将外国技术和模式应用于中国，但他们很难将中国技术和模式应用于海外市场。 中国金融科技可能只是以其理念和灵感来到世界其他地方，而不是作为直接竞争对手。